главная страница -> справочная информация

ИПОТЕКА: ЗНАЕТЕ ЛИ ВЫ, ЧТО...

Некоторые знания об ипотеке могут серьезно облегчить жизнь заемщика. Они помогут

справиться с ситуацией, когда нечем платить по кредиту;
выбрать действительно самое выгодно предложение, а не самое разрекламированное;
получить ипотеку в кратчайший срок.

Итак, знаете ли вы, что…

Совет 1-й

Если хотите сэкономить, несите все требуемые банком документы; если же на первом месте срочность – воспользуйтесь ипотекой по двум документам.

Банки сейчас оценивают личность заемщика во всех деталях, а не только стоимость залогового имущества и размер дохода. Хорошая кредитная история, высшее образование, работающий супруг с «белой зарплатой», наличие ликвидного недвижимого имущества (кроме того, что передается в ипотеку) – основания для получения кредита на большую сумму, на более длительный срок, под минимальный процент.

Однако рассмотрение огромной кипы документов кредитным комитетом банка занимает несколько недель. И если у вас есть хотя бы 30 % от стоимости квартиры, а время не терпит, удобнее и быстрее взять ипотеку по двум документам (обычно это паспорт и СНиЛС или водительские права). Проценты по ней будут выше на 0,5-0,6 %, первоначальный взнос от 30 до 50%.

Совет 2-й

Досрочное погашение кредита в некоторых случаях снижает проценты, но не всегда.

Существует две разновидности платежей по кредиту: аннуитетные и диференцированные. При аннуитетных в течение всего срока кредитования вносится одинаковая сумма периодических платежей (за счет того, что в первые годы кредита большая часть платежа гасит проценты, а в последние – основной долг). При дифференцированных оплата рассчитывается за фактическое пользование деньгами банка. Поэтому в зависимости от размера основного долга размер периодического платежа может быть разным: он выше в начале, но снижается к концу кредитования.

Таким образом, досрочное погашение кредита может принести пользу в двух случаях: в самом начале выплаты кредита с аннуитетными платежами и в течение всего срока по дифференцированному кредиту.

Совет 3-й

Отсутствие денег на погашение ипотеки – не «конец света».

Это повод обратиться в банк за реструктуризацией кредита. И банки часто на нее соглашаются, т.к. получать оплату по кредиту для них выгоднее, чем реализовывать залоговую квартиру сомнительной ликвидности. Оформляется реструктуризация в форме дополнительного соглашения к кредитному договору.

Реструктуризация может выражаться в

предоставлении «кредитных каникул» (когда банк разрешает несколько месяцев не платить ничего или оплачивать только проценты), последствием которых может стать повышение ставки по кредиту или увеличение ежемесячных платежей впоследствии;
увеличение срока действия кредитного договора, в результате чего увеличивается переплата по кредиту, но снижается ежемесячный платеж;
смена валюты кредитования (удобно для заемщиков, которые взяли кредит в одной валюте, а доход получают в другой).

Совет 4-й

Оплатив проценты по кредиту, можно их вернуть в форме налогового вычета.

Это одна из форм имущественного налогового вычета. Предельный размер суммы вычета составляет 3 млн. руб. Причем вычет можно оформить, если купленная недвижимость была оформлена на себя или на своего (как вариант – подопечного) ребенка, не достигшего 18 лет.

Подобный вычет предоставляется всего один раз, на один объект недвижимого имущества.

Совет 5-й

Даже, если ипотека уже взята, можно попробовать переоформить ее на новый кредит на более выгодных условиях

Согласно политике Правительства, ставки по ипотечным кредитам и размер первого платежа постоянно снижаются. Что делать, если вы брали ипотеку в период кризиса, на самых невыгодных условиях? Многие банки предлагают программы рефинансирования (перекредитования). Взяв новую ипотеку под залог того же самого объекта недвижимости, вы можете сменить банк и кредитную программу. Банки рефинансируют как свои собственные, так и чужие кредиты.